Грн., або близько 51% (щодо їхнього кредитного портфеля). До речі, Сбербанк нині змінює назву – після програшу серії судів Ощадбанку щодо прав на торговельну марку. “Рекордна прибутковість спричинена істотним зростанням відсоткових і комісійних доходів, а також зниженням відрахувань у резерви”, – пояснює Сергій Наумов, голова правління Ощадбанку. Вірніше, все дуже навіть добре, про що свідчить рейтинг надійності від Dengi.ua . І так, ще ж прискорена інфляція, яка сильно псує http://www.heilpraktiker-schweinheim.de/creditkasa-kredit-vhod-v-lichnyj-kabinet-kredit/ сон топ-менеджерам банків.
Так, Ощадбанк пройшов турбулентний 2021-й із «плюсом» у 1,1 млрд, Укрексім заробив 2,68 млрд, а Укргазбанк отримав прибуток на рівні 3,82 млрд грн. Підсумковий бал банку розраховується як зважена сума всіх оцінок, помножена на 10, плюс коригування за кредитним коефіцієнтом (банки, які кредитують надто агресивно або, навпаки, майже не кредитують, отримують додаткові штрафні бали). Тут оцінюються коефіцієнт покриття ліквідністю LCR (теж офіційний норматив НБУ), частка коштів на рахунках на вимогу у загальних коштах клієнтів (показник ризику “банк-рану”) та частка строкових депозитів (стабільність фондування). Сюди входить норматив достатності регулятивного капіталу (НРК, або Н2) — головний показник НБУ, мінімум якого встановлено на рівні 10%, та частка власного капіталу в активах. Ті, хто зможе працювати в умовах високого податкового навантаження, дорогих ресурсів, жорсткого нагляду і технологічної трансформації, матимуть шанс не лише втримати позиції, а й зміцнити їх. У цьому сегменті, за словами фінансового аналітика Віктора Шулика, “рятівним колом” стало кредитування в межах державних програм підтримки, а основним драйвером кредитування в Україні загалом є інтеграція банків у державні цільові програми. Саме тому у 2026 році найбільші шанси на зростання матимуть банки, які зуміють поєднати обережність у ризиках із готовністю кредитувати бізнес, особливо в межах державних програм.
Розвиток банківських пропозицій для оновлення обладнання і розширення бізнесу стимулював також запуск держпрограми “Доступні кредити 5-7-9%”. Популярність цих кредитів пояснюється не тільки бажанням банківських клієнтів купити будинок або квартиру для себе, але як можливість інвестувати в таку нерухомість. За його словами, у 2020 році виріс попит на дистанційні сервіси, зокрема щодо розміщення коштів на депозитних рахунках. На останньому етапі ми додатково вивчили спрямованість роботи того чи іншого банку з конкретною клієнтською базою, унаслідок чого деякі банки отримали понижуючі коефіцієнти через, наприклад, занадто роздутого портфеля кредитів юросіб або ж, навпаки, надмірно високої активності в беззаставному кредитуванні фізосіб. Великі та середні банки готуються боротися за свою частку у всіх сегментах ринку — від поточних рахунків населення та операцій по ним до інвестиційного кредитування бізнесу.
Депозити: як українці довіряють банкам
У 2020 році Кабмін вирішив підтримати держбанк, збільшивши його капітал на 6,8 млрд грн — до 45,57 млрд грн. За його словами, серед основних причин — структурна історична деформація балансу, з якою банк увійшов у 2020 рік, значний обсяг невирішених проблем з “поганими” активами, дорогий пул запозичень на зовнішніх ринках. З усіх держбанків тільки “Укрексімбанк” минулий рік закінчив зі https://www.fizjoplus.pl/zapishite-sebe-v-bloknotik-razmer-srednej-zarplaty/ збитками — понад 5,5 млрд грн Найприбутковішими банками за підсумками 2020 року стали ПриватБанк (25,3 млрд грн), Райффайзен Банк Аваль (4,07 млрд грн), Ощадбанк (2,8 млрд грн), ПУМБ (2,6 млрд грн), ОТП Банк (1, 7 млрд грн), УкрСиббанк (1,3 млрд грн).
Гроші – у банках: як змінились депозитні портфелі і що на це вплинуло
Проте навіть в цій групі існує велика проблема – більшість європейських установ бажають продати свої українські активи. Водночас аналіз проведено лише щодо 50 найбільших банків України. Тим більше, що НБУ зберіг у жовтні облікову ставку на рівні 8,5% і готовий підвищити її в грудні, якщо інфляція продовжить нарощувати темпи. У ній, зокрема, зазначено, що Ощадбанк прагнутиме до чистого прибутку близько 4,2 млрд грн, до прибутковості на капітал на рівні 15% і до скорочення частки непрацюючих кредитів до 10%. У банках з іноземним капіталом частка NPL – на рівні 20,5%, в інших банках – 10,5%.
Депозити фізосіб: ставки спливають
Наталія Згоба, директор департаменту розвитку бізнесу та міжнародного партнерства Кредобанку, також зауважує активне використання ґрантових програм та програм міжнародної підтримки при кредитуванні як клієнтів сегменту корпоративного бізнесу, так і МСБ, що є стимулом реалізації довгострокових інвестиційних проектів. На думку Євгена Дубогриза, такій кредитній активізації посприяли різноманітні програми портфельних гарантій, як урядових, так і гарантій від міжнародних фінустанов. В Україні АТ «ОТП БАНК» виступає флагманом банківської групи, зареєстрованої Національним банком України, до складу якої також входять ТОВ «КУА «ОТП Капітал», ТОВ «ОТП Лізинг». Є надійним фінансовим партнером як для великих корпоративних, так і для приватних клієнтів, представників малого та середнього бізнесів, надає повний спектр фінансових послуг. Греція перебуває в економічній кризі вже протягом 10 років і вводила влітку 2015 р. За цих обставин, у минулому, продаж українським або російським власникам уже призводив до банкрутства через кілька років (найяскравіші приклади – банки Форум і Кредитпромбанк). Банківська звітність не завжди відображає повну реальну ситуацію фінансового здоров’я установи, тож кількість фінансових показників у нашому рейтингу обмежена.
Топ 5 рейтингу надійних банків 2026
“Традиційно головними позичальниками залишаться аграрії. Інші галузі, де очікую помітного зростання кредитування, – енергетика та енергонезалежність, мілтех (військові технології та виробництво для військових потреб). Можливо, пожвавиться сектор комерційної нерухомості”, — зазначає експерт. “Протягом року очікую певного підвищення ставок за кредитами бізнесу – приблизно до середини року – як відповідь на підвищення ключової ставки та на невизначеність із міжнародними програмами та гарантіями, та загалом невизначеність із перебігом військових подій (і відтак значні інфляційні очікування). До кінця року очікую, що ставки знову знижуватимуться”, — прогнозує Євген Дубогриз. Проте за останній рік зросли і портфелі кредитів для підприємств енергетичної галузі, торгівельних компаній. “Також, як і в попередні роки, особливою популярністю серед клієнтів користується держпрограма “Доступні кредити 5-7-9%”, — каже вона. “Збільшення ставок за вкладами очікується, особливо з огляду на те, що НБУ у публічній комунікації закликав банки більш активно реагувати на підвищення ключової ставки. Та з урахуванням податків поки що вкладення у депозити на горизонті року менші навіть від очікуваної споживчої інфляції”, — зауважив у коментарі Фокусу Євген Дубогриз. На думку Руслана Левчина, очікується збільшення середніх ставок за депозитами у гривні на 0,5-1 п.п., враховуючи останні рішення НБУ щодо монетарної політики, а от у валюті ставки й надалі будуть знижуватися. Щодо ставок, то вони коливаються під впливом монетарної політики Нацбанку та інфляційних очікувань, зауважує Олександр Супрунович, директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку.
“Обережний підхід до кредитування бізнесу, як великих позичальників, так і МСБ, призвів до того, що відрахування до резервів були найменшими з 2021 року (і це попри війну). Надлишкова ліквідність, яку банки вкладали в ОВДП та депозитні сертифікати НБУ, давала фактично безризиковий дохід”, — каже Євген Дубогриз, асоційований експерт CASE Ukraine. Фокус провів дослідження банківського сектору та з’ясував, як банки адаптувались до війни і які продукти та сервіси готові пропонувати українським компаніям та громадянам, а також склав рейтинг надійності роздрібних банків України. Водночас досі йдуть судові спори щодо зобов’язань банку, тому його надійність є нижчою ніж інших державних установ. Утім, навіть якщо боротьба з боргами відбуватиметься такими темпами, як 2021 року, то 2022-го її обсяг може скоротитися до 25%. У топ-15 потрапили банки з високою ймовірністю повернення депозитів без затримки, навіть якщо банк буде мати фінансові проблеми, зростання заборгованості клієнтів або проблеми з погашенням кредитів. Євген Дубогриз вважає, що крім падіння платоспроможності клієнтів, що призводить до погіршення якості кредитних портфелів, є також ризик посилення ролі держави в банківському секторі. У Фонді гарантування внесків фізосіб у лютому 2021-го повідомили, що вже виплатили вкладникам близько 184 млн грн, що становить 71% всіх сум внесків у межах гарантованої суми 200 тис грн.
Кредитування бізнесу: кредити на техніку і не тільки
У другому кварталі 2020 тривав приріст депозитів населення і бізнесу в банках. Частка валютних депозитів в період з 2018 по 2020 скорочується, а гривневі кошти населення ростуть, але в цілому банки продовжують нарощувати обсяги депозитів у валюті. Страховики життя збільшили обсяг депозитів незначно (+ 1,9%) до 3,48 млрд грн (35,5% від загального обсягу активів, якими представлені резерви зі страхування життя).
- За словами Миколи Алфьорова, заступника директора департаменту малого та середнього бізнесу (МСБ) Укргазбанку, 25% всіх кредитних кейсів Укргазбанку реалізовані у межах саме цієї держпрограми.
- У рейтингу враховуються лише відгуки, які перевірили модератори.
- Найприбутковішими банками за підсумками 2020 року стали ПриватБанк (25,3 млрд грн), Райффайзен Банк Аваль (4,07 млрд грн), Ощадбанк (2,8 млрд грн), ПУМБ (2,6 млрд грн), ОТП Банк (1, 7 млрд грн), УкрСиббанк (1,3 млрд грн).
- На думку Євгена Дубогриза, такій кредитній активізації посприяли різноманітні програми портфельних гарантій, як урядових, так і гарантій від міжнародних фінустанов.
- Тому банки підіймають ставки по валютних кредитах і залучають кошти в материнських структур.
Фінансовий аналітик інвестгрупи ICU Михайло Демків також зазначає, що висока привабливість гривневих активів через ставки за депозитами та ОВДП стимулює населення зберігати кошти на банківських рахунках, а не тримати їх у готівці. Тож Фокус провів дослідження банківського сектору та з’ясував, як фінустанови адаптувалися до ризиків, як саме працюють гроші українців під час війни і які продукти та сервіси банки готові пропонувати бізнесу та громадянам, а також склав рейтинг надійності роздрібних банків України. Основною рушійною силою цього процесу стає інтеграція банків у державні цільові програми кредитування бізнесу та населення, що, за спостереженнями аналітиків, знижує ризики для банків і робить кредити доступнішими для позичальників. Також очікується продовження використання банками додаткових інструментів, таких як державні гарантії, програми підтримки від міжнародних фінансових організацій, таких як EBRD, EIB, IFC, ґрантові програми.
- За словами Віктора Пастернака, заступника директора фінансового департаменту Укргазбанку, 32% всіх резервів банківської системи сформовані ПриватБанком (9,6 млрд грн).
- Цифровізація та розвиток open banking також стануть однією з ключових тем року.
- «Підвищення позицій РАДАБАНКУ у рейтингу «50 провідних банків України» з 25-го місця на 21-е говорить про те, що ми обрали вірну стратегію, яка щороку підіймає нас на новий рівень.
- Є надійним фінансовим партнером як для великих корпоративних, так і для приватних клієнтів, представників малого та середнього бізнесів, надає повний спектр фінансових послуг.
- Зміна в таблицях – за 3-й квартал 2021 року (якщо не вказано інше).
- Більшість банків за підсумками 2020 року зафіксували прибуток, хоча загалом по системі вона скоротилася на 29,2% — до 41,3 млрд грн.
Для проведення дослідження ми використали п’ять ключових показників, а саме:
Фінансовий аналітик інвестгрупи ICU Михайло Демків в коментарі Фокусу зазначає, що висока вартість ресурсів і привабливість безризикових інструментів не повністю блокують кредитування, але банки чекають на більш стабільний макроекономічний фон і зменшення військових та фінансових ризиків перед тим, як кардинально нарощувати портфель. “Банки мають можливість розміщувати кошти в депозитні сертифікати НБУ та ОВДП. У нинішніх умовах це вигідніше, ніж кредитування бізнесу, враховуючи ризики та рівень дохідності. Це формує стабільну процентну маржу”, — зазначає експерт. “Єдиний можливий ризик для банків та системи – це ризик кібербезпеки, можливість банків протистояти масованим фінстеп кредит кібератакам з боку Росії та її сателітів. Єдиний ризик, який “незахеджований”, — через значні обсяги вкладень у облігації уряду — це ризик дефолту України за внутрішніми зобов’язаннями. Те, що уряд заморозить виплати за ОВПД. Але це ризик зараз суто гіпотетичний, жодних підстав для його реалізації не існує, щонайменше у 2025 році”, — резюмував Євген Дубогриз. “Основні показники банківського сектору, за результатами 2024 року, свідчать про зростання прибутковості, зменшення частки проблемних кредитів та збільшення обсягів кредитування. Проте значний рівень невизначеності в поєднанні з прямими військовими ризиками та зростаючим ризиком кіберзагроз є домінуючими факторами, що може вплинути на вразливість банківського сектору в майбутньому. У контексті 2025 року всі зазначені ризики, на жаль, лишаються актуальними”, — каже Антон Громко. Проте вже в другому півріччі минулого року банки не були такими оптимістичними, і, реагуючи на загострення військових ризиків та очікуване підвищення ключової ставки, почали підвищувати ставки за кредитами. “У 2024 році банки України суттєво зменшили відрахування до резервів. Банки адаптували свої стратегії відповідно до економічних умов. У деяких випадках спостерігалося зниження відрахувань завдяки покращенню якості активів та зменшенню обсягу проблемних кредитів, хоча ця тенденція не була однорідною для всіх фінансових установ”, — пояснив він.
На думку Наталії Згоби, у 2025 році очікується продовження активного кредитування бізнесу із акцентом на обігове кредитування та поступовим збільшенням частки інвестиційного кредитування і послуг лізингу. Отже, з огляду на доволі високу якість кредитних портфелів, банки не формували так багато резервів під кредити, як раніше, і це значною мірою вплинуло на прибуток за підсумками 2024 року. Водночас банк продовжив покращувати якість кредитного портфелю та проводив виважену політику управління кредитними ризиками», – прокоментував ренкінг начальник управління фінансового контролінгу ОТП Банку Роман Масик. Чи є серед приватних українських банків такі, яким можна довірити кошти?
“Після короткострокового падіння зростання невідсоткових доходів відновився і загалом за рік склав 9%, зокрема чисті комісійні доходи збільшилися на 2,6 млрд грн (+6%). Чистий процентний дохід минулого року збільшився на 7% порівняно з 2019-им (до 84,4 млрд грн)”, — підкреслює Пастернак. Інші банки у 2020 році також сформували резерви у два рази більші, ніж роком раніше. За словами Віктора Пастернака, заступника директора фінансового департаменту Укргазбанку, 32% всіх резервів банківської системи сформовані ПриватБанком (9,6 млрд грн). Світлана Баша, директор головного фінансового управління Правекс Банку, додає, що зростання адміністративних витрат викликане девальвацією гривні, інфляцією та додатковими витратами через пандемію COVID-19. “Порівняно з 2019 роком ці відрахування зросли майже на 19 млрд грн — до finstep 29,7 млрд грн (+177%). Другий фактор — зростання адміністративних та операційних витрат банків, які за рік збільшилися на 14,5%, або на 11 млрд грн”, — зазначає Євген Дубогриз, асоційований експерт центру “CASE Україна”. Коефіцієнт 0,2 також присвоєно показнику “частка власного капіталу в активах”. У лютому 2021 року Фокус дослідив стан банківського сектора, приділивши особливу увагу роздрібним банкам.
- Також уряд намагається перевести обслуговування державних підприємств у власні банки, збільшуючи їхню ресурсну базу.
- А в глибині – необхідність підчищати хвости зі старих і вже нових проблемних кредитів, потреба залучати вкладників, які не особливо рвуться відкривати довгі депозити за нинішніх ставок.
- За його словами, серед основних причин — структурна історична деформація балансу, з якою банк увійшов у 2020 рік, значний обсяг невирішених проблем з “поганими” активами, дорогий пул запозичень на зовнішніх ринках.
- Крім того, інтеграція з ШІ дозволить аналізувати дані клієнта і пропонувати банкам персоналізовані продукти чи послуги.
- Світлана Баша, директор головного фінансового управління Правекс Банку, додає, що зростання адміністративних витрат викликане девальвацією гривні, інфляцією та додатковими витратами через пандемію COVID-19.
Підвищена ставка оподаткування 50% повернулася і неминуче вплине на чистий прибуток банків і може обмежити їхній запас міцності. Додамо, що 5 травня 2026-го офіційно завершилася ліквідація АТ “АКБ “Конкорд”. Як зазначили у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб, банк “Конкорд” було виведено з ринку в межах процедури ліквідації неплатоспроможних банків, яка передбачає завершення всіх розрахунків із кредиторами та вкладниками у визначеному законом порядку. “Оцінка стійкості банків дає можливість виявити ті установи, яким може бракувати капіталу в кризовому сценарії, і встановити для них підвищені вимоги. Це зменшує ймовірність раптових шоків для системи в цілому”, — пояснює він. Ще одним істотним аспектом експерт називає підтримку міжнародних фінансових інституцій, що забезпечують фінансування та розробляють нові інструменти розподілу ризику та грантової підтримки.
Фінансовий аналітик, директор департаменту управління проєктами IBI‑Rating Віктор Шулик звертає увагу на те, що це сталося срочный займ онлайн на тлі повернення НБУ до довоєнного формату стрес‑тестування, що вперше від початку повномасштабної війни охоплює також несприятливий сценарій. Водночас кошти клієнтів у банках з 2022 до 2026 року зросли більш ніж на 60%, що значно перевищує приріст кредитного портфеля.